적게 버는 것도 아닌데 왜 늘 부족할까?
무너지는 중산층, 원인은 가계부채
40대 초반의 대기업 차장 최정훈 씨의 연봉은 세후 기준으로 6천만 원 가량 된다. 이 정도면 남들에 비해 적지 않은 연봉이다. 하지만 초등학교에 다니는 자녀 학원비와 부동산담보 대출 원리금을 내다보면 적자 가계부가 되는 경우가 많다. 부모님 회갑 같은 행사가 있을 때는 추가로 대출을 받거나 마이너스통장을 써서 메우고 상여금이 나오면 이를 갚는 것을 되풀이하고 있다. 돈 한번 펑펑 써 보지도 못하고 알뜰살뜰 절약하며 살고 있는데 도대체 무엇이 문제인지 알 수가 없다.

우리나라 가계부채는 사상 처음으로 900조 원을 돌파했다. 한 가구당 약 5천200만 원의 빚이 있는 셈이다. 적자 가구 비율도 전체 가구 중 28.2%를 기록했다. 10가구 중 3가구는 적자에 시달리고 있다는 얘기다. 지갑이 두툼해졌지만 하이킥 거듭하는 물가와 소비를 강요하는 문화 속에서 사는 형편은 더 팍팍해졌다.
간혹 ‘빚도 재산이다’라고 생각해서 부채를 가볍게 생각하는 사람들이 있다. 그러나 알고 보면 부채가 이미 삶을 파탄으로 내몰고 있는 지경인 경우가 많다. 또는 심각성을 느낀다 하더라도 무엇을 어떻게 해야 할지 모르기 때문에 그냥 외면하는 경우가 많다. 부채는 외면의 대상도, 운 좋게 한 방에 해결 가능한 게임도 아니다. 가족의 행복을 되찾기 위해 부채는 반드시 해결해야 할 어려운 숙제다. 『부채는 줄이고 행복 자산은 늘려라』는 빚을 외면하지 말고 맞서 싸우라고 말한다. 그리고 고통을 줄이기 위해 과감하게 메스를 들고 가계를 구조조정을 하라고 말한다.

35억 부채의 산에서 셰르파가 된 백정선
저자의 전문 지식과 뼈아픈 경험이 어우러진 책!
재무컨설팅 전문회사의 대표인 백정선은 국내의 대표적인 재무 설계 전문가 중 한 명이다. KBS, MBC, SBS, EBS 등 각종 방송 섭외 1순위로 승승장구하던 저자는 지인에게 보증을 서 주었다가 35억 원의 빚을 지게 됐다. 자살을 두 번이나 시도할 만큼 힘든 세월을 보냈으나 다시 살기로 결심, 철저한 생활원리와 적극적인 회사 운영을 통해 빚을 갚아 나가고 있다. 부채의 산에서 길을 안내해 주는 셰르파 역할을 하고 있는 저자는 2010년 겨울 무렵, ‘부채 솔루션’ 프로젝트를 실시했다. 우리나라 국민들의 부채 상황과 원인을 조사하여 각각의 솔루션을 제시하고자 마련한 프로젝트다. 이 책은 그 결과물들을 담고 있다. 부채를 지게 된 원인을 분류하면 다음과 같다.

중산층의 소비습관 / 서민의 생계형 창업 대출 / 자녀 학자금 대출 / 자동차 할부금 / 과도한 전세자금 대출 / 부동산 담보대출 / 신용카드 과다 사용 / 보증으로 인한 부채 / 가족의 부채 / 고금리 부채의 악순환

이 책은 전형적인 중산층 가정 김종석 씨의 이야기로 시작한다. 김종석 가정의 스토리를 통해 빚을 지지 않고는 살아갈 수 없는 이 사회 상황을 잘 묘사하고 있다. 2장에서는 부채를 지게 된 원인을 앞에서 소개한 10가지로 분류했고 각각의 부채 솔루션을 사례를 통해 쉽고 명쾌하게 제시하고 있다. 마지막 3장에서는 실제적으로 부채를 해결하고 솔루션을 적용할 수 있도록 6단계 시스템으로 알려 준다. 빚 걱정에서 자유롭게 해 주는 6단계 솔루션은 다음과 같다.

1단계 빚이 얼마인지 부채 리스트를 작성하라
2단계 빚 갚는 기한과 순서를 정하라
3단계 생활패턴을 바꾸라
4단계 빚 탈출 도와주는 제도를 이용하라
5단계 갈등을 해결하라
6단계 매달 부채가 줄어드는 것을 확인하라

빚과의 전쟁은 질병과의 싸움만큼 철저한 계획과 자기 혁신이 뒤따라야 한다. 저자의 전문 지식과 뼈아픈 경험은 부채의 늪에 빠져 허덕이거나 빚이 품고 있는 독이 얼마나 치명적인지를 모르는 사람들에게 큰 도움을 줄 것이다.

[타깃 독자]
1. 생활비가 부족해 빚을 지는 사람들
2. 부채를 해결하고자 하나 방법을 모르는 사람들
3. 감당 안 되는 부채로 힘든 사람들

“하루하루 살얼음판을 걷는 것 같아요.”
나를 찾아온 이순정 씨의 첫마디였다. 1년 전 남편의 퇴직금에 대출금을 얹어 마트를 개업한 이래 처음 몇 달을 빼고는 편하게 발 뻗고 자 본 적이 없다며 끝내 울음을 터트렸다. 매달 돌아오는 대출 이자 납부일과 신용카드 결제일만 되면 심장이 쪼그라드는 것 같다는 말에서 순정의 마음고생이 얼마나 심한지 알 수 있었다.
“대출 이자를 내기 위해 현금서비스를 받기 시작했어요. 지금은 이 카드로 저 카드를 막는 돌려막기로 겨우 버티고 있어요. 이제는 카드빚이 얼마나 되는지 계산도 안 돼요. 이것도 언제까지 할 수 있을지 모르겠고요…….”
빠져나갈 길이 없는 함정에 걸려들었다는 생각에 순정 씨는 한동안 말을 잇지 못했다.
-1장 <빚내서 빚 갚는 적자인생>

어느 날부턴가 나처럼 부채 때문에 고통스러워하는 사람들이 하나둘씩 찾아오기 시작했다. 어떤 이는 나처럼 자살 직전까지 갔다가 마음을 고쳐먹고 찾아와 상담을 받기도 했다. 더 이상 남의 일이 아니다. 나 스스로 부채의 산이 얼마나 거대하고 험난한지를 겪어봤기에 보다 실질적인 도움을 줄 수 있었다. 도움을 주는 것뿐만 아니라 내가 도움을 얻기도 한다. 그들에게 제시할 대안을 찾고, 해결방안을 연구하다보니 내가 안은 부채도 정복할 수 있겠다는 자신감이 생겼다.
나처럼 부채의 산에서 헤매 본 재무 설계사가 얼마나 있겠는가? 어쩌면 에베레스트 산 같은 고통이 내게 찾아온 이유는 다른 이들을 돕는 셰르파가 되라는 뜻이 아니었을까? 고통에서 의미를 찾고 나니 놀랍게도 더 이상 고통스럽게 느껴지지 않았다.
-1장 <35억 부채의 산에서 셰르파가 된 나의 이야기>

최영훈 씨는 ‘대기업 차장이라면 이 정도 아파트에서는 살아야 하지 않겠나’ 하는 생각으로 4년 전 8천만 원을 대출받아 일산에 40평대 아파트를 4억 5천만 원에 샀다. 2년 전에는 ‘이 정도 아파트에 산다면 이 정도 차는 타야 하지 않겠나’는 생각으로 지인에게 돈을 빌려 할부로 중형 승용차를 뽑았다.
(중략) 최영훈 가정의 바람직한 부채 상환 방법은 고금리 대출부터 상환하는 것이었다. 즉 상대적으로 고금리 대출인 신용카드 할부잔액과 자동차 할부금을 1순위로 상환하는 것이다. 이를 위해 추가로 대출받은 뒤 남아서 주식형펀드에 가입했던 1천 800만 원을 해지하기로 했다. 그리고 2년 뒤 주택 담보대출 원금 상환을 대비해 근본적인 수지 개선 대책으로 우선 보험료 리모델링을 하기로 했다. 보험을 리모델링하면 부모님 칠순잔치를 위해 추가로 받았던 보험약관대출도 갚을 수 있게 된다.
-2장 <중산층의 소비습관 [솔루션 1] 포트폴리오를 정리하고 소비습관을 개선하라>

강 변호사의 경우처럼 투자용 부동산을 구입할 때 거주용 부동산을 담보로 대출을 받아 구입하는 경우가 대부분이다. 부동산담보대출을 받기 전에 고려할 부분은 대출이자나 원금상환을 감당할 수 있느냐이다. 즉 가계부채의 적정성을 따져보고 대출을 결정해야 한다.
가계부채의 월 기준은 적정 범위는 이렇다. 보통 소비성 부채(생활비 지출을 위한 부채)는 순 소득의 20% 이내가 적정하다. 주거 관련 부채는 총 소득의 28% 이내가 좋으며, 소비성 부채와 주거 관련 부채를 합쳐 매달 지출되는 총 부채의 원리금은 총 소득의 30% 이내면 적정하다고 볼 수 있다. 투자용 부동산을 구매할 때는 투자 목적에 따라 차이는 있지만 총 자산 대비 총 부채의 비율이 30% 이내일 때 적정하다고 말한다.
그런데 강 변호사의 경우, 부채 비율이 총 자산 대비 50%를 넘어선 상태이고 총 소득 대비 매달 대출 원리금 상환액은 32% 수준이어서 가계부채 위험도가 높다. 실제로 매달 163만 원의 적자는 또 다른 대출을 불러올 수 있다. 부족한 생활비를 마이너스통장로 해결하고 있는데 이 또한 대출한도액에 육박한 상황이다.
-2장 <부동산 담보대출 [솔루션 6] 투자용 부동산은 처분하고 생활비를 줄여라>

자신의 내면에서 발생하는 갈등을 극복하는 일은 쉽지 않다. 부채를 해결하고 싶은 생각은 굴뚝같지만 급격하게 일어날 삶의 변화를 생각하면 엄두가 나지 않는다. 가장 큰 갈등은 ‘지금도 허리띠 졸라매고 아껴 쓰고 있는데 어디서 더 줄여야 하나?’, ‘급한 일이 생겼을 때 당장 쓸 돈이 없으면 어떡하나?’하는 두려움이다. 또 ‘내가 돈이 없다고 하면 주위에서 나를 뭐라고 할까?’, ‘친구와 직장동료들에게는 뭐라고 얘기해야 하나?’, ‘가족들과 친지들에게는 또 어떻게 얘기해야 하나?’, ‘지금까지 살아온 내 삶은 뭔가?’ 등에 남들에 대한 시선 때문이다. 이런 생각으로 가득 차서 해결책을 실행에 옮기는 것이 너무나 힘든 일이다.
자신 내부에서 발생하는 갈등을 해결하지 못하면 부채의 늪에서 벗어날 수 없다. 무엇보다 빚을 꼭 갚겠다는 결연한 의지가 필요하고 자존심의 문제도 내려놓겠다는 결단을 해야 한다. 두려움과 불안감도 이겨 내야 한다. 의지를 가지고 대처하면 불안한 상황은 벌어지지 않을 것이라는 긍정적인 마음을 갖는 것이 중요하다. 혼자의 힘으로 되지 않는다면 가족들의 도움을 구하는 것도 현명한 방법이다.
-3장 <5단계 갈등을 해결하라>

프롤로그_패자부활전은 이기라고 있는 것이다

1장 쪽박인생 김종석, 재무관리 셰르파 백정선을 만나다
빚내서 빚 갚는 적자인생
35억 부채의 산에서 셰르파가 된 나의 이야기
대박인생, 쪽박현실
다시 희망을 가져도 될까요?

2장 어떤 빚이라도 솔루션은 있다
무너진 중산층, 원인은 빚
중산층의 소비습관 ․ 솔루션 1 포트폴리오를 정리하고 소비습관을 개선하라
“급한 불만 끄면 될 줄 알았죠”
서민의 생계형 창업 대출 ․ 솔루션 2 채무불이행 상태라면 제도를 이용하라
“장사가 안 돼서 매달 생활비가 모자라요”
자녀 학자금 대출 ․ 솔루션 3 자녀와 노후 준비 중에서 우선순위를 정하라
“세 자녀의 학자금으로 허리가 휠 지경”
자동차 할부금 ․ 솔루션 4 자산 구조 조정으로 차 할부금부터 상환하라
“새로 자동차를 샀더니 유지비 감당이 안돼요”
과도한 전세자금 대출 ․ 솔루션 5 신중한 결정 뒤 최소한의 대출을 받아라
“월세를 올리느니 차라리 전세를 가는 게 낫죠”
부동산 담보대출 ․ 솔루션 6 투자용 부동산은 처분하고 생활비를 줄여라
“부동산으로 돈 좀 벌어 봐야겠어요”
신용카드 과다 사용 ․ 솔루션 7 리볼빙서비스를 해지하고 고금리를 저금리의 부채로 대환하라
“트렌드에 민감한 차도녀예요”
보증으로 인한 부채 ․ 솔루션 8 감당할 수 있는 한도일 때 보증을 선다
“누가 이렇게 될 줄 알았나요?”
가족의 부채 ․ 솔루션 9 가족간 부채의 연결고리를 차단하라
“결국 아버지의 회사가 부도났어요”
고금리 부채의 악순환 ․ 솔루션 10 서민지원 대출 상품으로 부채를 대환하라
“돈 없는 서민들 다 우리처럼 살지 않나요?”

3장 빚에서 자유롭게 해 주는 6단계 솔루션
새롭게 쓰는 인생 노트
1단계 빚이 얼마인지 부채 리스트를 작성하라
2단계 빚 갚는 기한과 순서를 정하라
3단계 생활패턴을 바꾸라
4단계 빚 탈출 도와주는 제도를 이용하라
5단계 갈등을 해결하라
6단계 매달 부채가 줄어드는 것을 확인하라

에필로그_가족과 함께 떠난 희망 여행

행복을 되찾는 것, 이것이 부채를 갚아야 하는 근본 이유다!
빚과의 전쟁에서 승리하려면 질병과의 싸움만큼 철저한 계획과 자기 혁신이 뒤따라야 한다. 저자가 상황별 대처 요령을 잘 정리해 줬다.
- 김방희_생활경제연구소 소장, KBS 라디오 <성공예감, 김방희입니다> 진행자

가계부채 문제를 포함해 재테크와 관련한 백정선 대표의 솔루션은 늘 명쾌하고 분명하다. 빚이 쌓여 감당하기 힘든 상황이 도래하기 전에 관리하는 방법을 이론이 아닌 현실적 경험을 토대로 풀어 주고 있다.
- 권재홍_MBC <뉴스데스크> 앵커

2013년에는 가계부채가 1천조 원에 달할 것이라고 한다. 이 책은 많은 사례를 통해 부채의 체계적 관리와 자산 관리에 대한 혜안을 제시하며 최고의 경영서 역할을 다하고 있다.
- 최병오_패션그룹 형지 회장

메트라이프생명이 보험대리점 사업을 시작한 이래, 줄곧 최고의 영업성과를 달성하며 좋은 파트너십을 유지하고 있는 저자에게 큰 박수를 보낸다. 삶의 재정적 고통을 온 몸으로 껴안은 저자가 부채 문제로 고군분투하는 이들을 따듯한 마음으로 어루만져 준다.
- 김종운_메트라이프생명 대표이사

빚을 지고 있는 사람이라면 누구나 읽어 봐야 할 필독서다. 경제적 어려움을 극복하면서 얻은 경험을 꼼꼼하고 솔직하게 풀어낸 백정선 대표의 이야기는 읽는 사람에게 많은 영감을 불러일으키는 좋은 본보기이다.
- 이성용_베인 & 컴퍼니 코리아 대표, 『한국의 임원들』 저자

부채의 늪에 빠져 허덕이거나 빚이 품고 있는 독(毒)이 얼마나 치명적인지를 모르는 사람들에게 큰 도움을 줄 것이다.
- 이상건_미래에셋 투자교육연구소 상무, 『돈 버는 사람은 분명 따로 있다』 저자

대한민국 대표 자산관리 전문가인 백정선 대표가 심혈을 기울여 쓴 이 책은 생활비가 부족해 빚을 지는 사람들과 감당 안 되는 부채로 고통을 겪는 사람들에게 단비와 같은 역할을 할 것이다.
- 서춘수_신한은행 반포래미안지점 지점장

현재 돈을 많이 벌든 적게 벌든 빚을 질 수 밖에 없는 경제구조 속에서 살아가고 있는 우리들에게 희망을 줄 것이다.
- 김의수_TNV 어드바이저 돈걱정없는우리집 지원센터 센터장, 『돈 걱정 없는 우리집』 저자

백정선 대표는 아무 것도 없는 가운데 신앙과 열정으로 일어선 사람이다. 그는 돈의 주인이 하나님임을 믿으며 그 주권 아래 돈을 관리해야 한다고 믿는다. 지혜로운 돈 관리를 배우기 원하는 이에게 이 책을 권한다.
- 김서택_대구동부교회 담임목사